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最新消息| 消費貸的前世今生 | 2021-04-21 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://new.qq.com/omn/20210419/20210419A0A62H00.html" 來源|銀杏財經撰文|風千語編輯|汪小樓“對于我，錢就是錢，可以買到各種我所要的東西。”——張愛玲《童言無忌》張愛玲從不掩飾自己的拜金主義，她自言沒有吃過錢的苦，不知道錢的壞處，只知道錢的好處。12歲拿到第一筆稿費時，張愛玲就拿去買了一只丹琪唇膏，聽到胡蘭成表白要在經濟上保護她時，她認為是十分的甜言。對于錢，王爾德也有一番犀利言論：我年輕的時候，曾以為金錢是世界上最重要的東西。現在我老了，才知道的確如此。現代人無論家境好壞，其實都和張愛玲一樣，不知錢的壞處。整形機構告訴剛入社會的大學生，花點錢整形可以改變人生；在線教育平臺告訴家長，花點錢網上補課可以讓孩子彎道超車；包租公司告訴租客，花點錢可以換取安穩及優惠。如果說，包租公司只是打著年付優惠的名義勸租客貸款，那么拿著顧客手機操作醫美貸的整形機構，和名為分期實則消費貸的在線教育平臺，沒有什麼本質區別。均畫了一個借貸就可以讓你人生更美好的大餅。借貸機構有沒有讓年輕人的生活變美好不知道，但肯定讓平臺背后的互聯網金融機構豐富了物質生活。01一次貸款，終生受益？“十整八貸，（這個行業）有很多。”盡管已經離開了醫美行業一段時間，鄒雨至今還記得，那些來醫院面診的青年男女，面診不是最要緊的，要緊的是怎么樣讓他們對更多的整形項目動心。整形事故新聞看多了后，銷售們也會酌情規避風險，大的項目一般不推薦，像雙眼皮等小項目是必定會推，這是行業慣例。理論上，一個整形項目算不算大手術，看的是顧客的面部條件以及實際需求。拿鼻綜合來說，有人只需要墊假體，有人卻需要取自身組織截骨再修正，后者就算是較大的手術。在鄒雨工作過的私人整形機構中，項目大小是按錢論的，咨詢師（銷售）的回扣與之息息相關。拿到回扣之前，銷售的第一個客戶通常會是自己。一張相對好看的臉蛋，對客戶來說會更有說服力，因此招聘還是整形機構比較固定的獲客渠道之一。“尤其是當你看到你身邊的同事都整了的時候，你怎么可能忍住不動那個念頭？”說起這個時，鄒雨嘖嘖了幾聲。照照鏡子，左看鼻子太塌，右看痘痘太多，橫看臉太寬，豎看眼睛太小。這些問題，看起來就像攔在升官、發財桃花朵朵開路上的最大絆腳石。如此細思，一次貸款，似乎等于終生受益。“七八千的雙眼皮，兩三萬的鼻綜合，全都可以貸款，一家不行試別的家。”由于不同網貸平臺的資質審核嚴格程度不一，整形機構一般會有多個備選的app，全程幫忙操作，顧客唯一需要做的事就是：輸密碼。鄒雨印象中，大家用得比較多的醫美貸平臺是有錢花。有錢花系度小滿金融旗下信貸品牌，主公司為廣州百里網絡科技有限公司，注冊資本1000萬人民幣。在有錢花的官方口徑中，平臺主要面向用戶提供無抵押、無擔保的信貸服務。打開有錢花的首頁，會發現平臺主推的三類貸款項目為：教育、醫美和口腔。三類項目最高可貸限額均在15萬左右。經過客服咨詢渠道，可以得知三者的貸款流程都有一個共同點，即不經個人之手，直接將款項打入商戶（機構），如若需要退款，則需要與商戶（機構）進行協商。正規機構怕醫療糾紛，在項目未進行的情況下，基本都可以退款。不過這件事在具體操作過程中，就術業有專攻了。（圖示，扯皮（方言）：無原則地爭論糾纏，或不負責的推諉之意）不排除有人比較會鬧事，以相對強硬的態度捍衛住了自己的權益，剩下的人更多的可能是在維權群里口吐芬芳。而每當一個行業大面積暴雷后，微信群就要承擔起維權+吐槽發泄的大任。學霸君暴雷后，全國各地紛紛建立起了自己的維權群，地方群之外又有根據付款方式細分的平臺群（如京東白條）。然而，無論家長在維權群里如何搖旗吶喊，他們口中的罪魁張凱磊都不會看見。2021年元旦伊始，學霸君的創始人張凱磊在朋友圈發布長文，正式回應倒閉傳聞。張凱磊宣布1對1和優學小班歇業，同時將學霸君面臨的重重困境，甩鍋到了媒體身上。“看起來行使監督權，但是孩子的利益和員工的利益，無人照顧。擠兌是破壞了所有人的利益，是人血饅頭。”在詞匯濫用之[人血饅頭]一課中，這大概會成為一則很好的案例。張凱磊在回應中cue遍了互聯網圈的諸位大佬，希望其中任一人能接手眼前的爛攤子。后來學而思、51Talk等在線教育平臺接手了部分學霸君的員工，但海量無課可上的學生仍不知何去何從。維權群內廣為流傳的一種說法是，課程沒有上完的家長可以聯系客服，兌換其他在線教育平臺的課程。該消息目前已找不到源頭，還是有不少家長反映并不知道換課一事，或者了解過的家長認為兌換之后價值偏低而不愿意換課。“留下來的大多數金額較大的人，金額小當作扔掉無所謂。”有家長如此總結，在他看來，那些剛買課就遇到平臺倒閉的家長最慘，尤其是那些背有貸款的。學霸君維權群的四川分群內，好幾位家長透露，自己在付款過程中對貸款事實一無所知。來自成都市的一位家長@秀總共在學霸君平臺買過兩次課，一次是全款（課已上完），另一次是分期付款。“說的是分期付款交學費，到最后怎么成了貸款，我都是莫名其妙的。”@秀回憶付款時，她是在客服的指導下通過一個名為#易可分#的公眾號進行付款的，后來#易可分#改名為了#易答疑#。公開信息顯示，易答疑所屬公司為廈門進步信息技術有限公司，系出91金融旗下，目前沒有App，只能通過公眾號貸款。易答疑只是學霸君合作的眾多網貸平臺中的一個，此外不乏家長通過京東白條、支付寶等平臺實現貸款服務的。至于家長不知名為分期付，實為貸款的情況，學霸君曾有過回應，稱之為個例。追溯這些平臺背后的放款機構，以及結合黑貓投訴上的反饋來看，學霸君合作的貸款方涉及廣泛。河北幸福消費金融、海爾消費金融、91金融旗下、小恒錢包和TCL小貸金融等大小金融平臺均在列。其中，河北幸福消費金融與為上海謙問萬答吧云計算科技有限公司（學霸君母公司）有保證合同糾紛，一審已于3月31日在河北省石家莊市橋西區人民法院開庭（裁判文書網暫未查到相關文件）。河北幸福消費金融作為一審原告，表示在2020年8月就已與學霸君停止了合作。學霸君維權群的京東白條分群內，家長po出的短信截圖，出現頻率較高的放款機構之一為河北幸福消費金融。從銀監會公開信息得知，河北幸福消費金融成立于2017年，授牌于2018年9月，三大股東為張家口銀行、神州優車和藍鯨控股。機構成立后，與京東金融、螞蟻科技、度小滿金融和360金融等互金企業均有合作，具體合作初始時間不得而知。不過，河北幸福消費金融曾通過媒體表示，個人學費分期提供的貸款額度在學霸君合作的所有金融機構中占比很低。海爾消費金融在接受中國網財經記者采訪時也透露，目前與學霸君無合作。金融機構急著撇清關系，未有平臺就用戶貸款處理事宜作出回應。欠款人成既定事實，多數家長只能看著放款機構的催貸短信陷入焦灼。不在乎這點“小錢“的人已經開始尋找下一個補習機構，一些維權群已變為另一波教育機構的拉新群。終歸，教育是受益終生的事業。02年齡不是問題，行業不是距離主流印象中，年輕人是被小額貸款產品圈定的最大群體。2021年3月17日，監管發文嚴禁小貸和非持牌機構對大學生放貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。發文將重點放在了年輕人身上，21世紀經濟報道援引專業人士說法，稱部分小貸公司的大學生貸款占比超過60%。根據中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告2020》，一些消費金融公司客戶中80后、90后占比甚至超過九成。監管發文后，一些大學生反映自己的花唄（白條）額度變低。事實上打從2004年，廣發銀行推出國內第一張大學生信用卡之后，相關的政策文件就有陸續出臺。2014年中國支付清算協會組織會員單位制定的一則文件中，對向學生群體發放信用卡提出了兩條明確規定：1.不得向未滿18周歲的學生發放信用卡；2.向已滿18周歲學生發放信用卡，必須落實第二還款來源。這個規定出來以后，各行對學生信用卡的熱情開始減退。同一年，京東白條和天貓分期的推出，P2P一腳踏入消費金融業務。兩年后，校園貸、裸條等負面事件不斷發酵，直至監管部門下場叫停，鼓勵商業銀行進入。后來盡管正規軍入場，但礙于前車之鑒，大多還是出手謹慎，試點為主。移動時代，以花唄為代表的幾家互聯網金融機構崛起，風頭一度蓋過了商業銀行手中原就謹慎的信用卡業務。“花唄不香嗎？我為什麼要辦信用卡。”對于相當一部分95后和00后而言，支付寶是他們接觸金融的第一個渠道，也是最主要的渠道。消費貸有花唄，現金貸有借唄，理財有專區，基金有優惠。“還好我媽不會用支付寶，否則我得幫她還花唄了。”一個90后在社交平臺上這樣吐槽。淘寶幾年前推出親情賬戶，為的正是培養不同年代人群的消費習慣。只是淘寶沒有料到，這一切被拼多多搶了先。今年APP適老化政策出臺以前，中老年被認為是被忽略的群體（拼多多沒有忽略），連帶著商業價值也被忽略。一切只是錯覺，有的是好學之人從過往二十年下鄉賣保健品的人身上學到了不少經驗。鄒雨回憶起以前在整形機構的一些事，她記得會有銷售拉來成群結隊的中年女性做各類醫美項目。“有人（銷售）專門去三四線城市的美容院找客源，感覺阿姨們都挺容易說動。”“是因為阿姨們比較有錢嗎？”“一部分人可能是這樣，但總有通過借貸的，而且她們對手機的各種操作更不了解。”稍微謹慎的年輕人做整形項目之前，還要在網上搜集信息，做足功課。這個比例放到阿姨們身上會小很多，何況人對于美的追求并不會隨著年齡減弱。“萬一做得不滿意呢？”“只要不是太糟糕，他們的統一說辭就是還在恢復期，畢竟阿姨們的恢復能力不如年輕人，這樣就可以拖兩三年，拖到維權期限之外。”在對一個行業缺乏足夠了解的情況下，無論什麼年齡段的人，其實都容易淪為消費貸狩獵的對象。“很多人是沒有金融常識的，當他們有常識時，接觸到的卻是理財（基金）。”一位從業人士如此說道。大家可能對十年前開始的一些P2P集資事件還有印象，當時，中老年多次被報道成為了投資主力，他們單筆投資往往在十萬甚至上百萬。在這些投資群體中，有些人可能僅會寫自己的名字，一如后來用上智能機的中老年，僅會發個語音輸個密碼。不過，這些對于各類放款機構來說已經足夠了。諸多金融詞匯，平臺或許只希望他們明白“投資”這個詞的含義——投資要趁早，投資有回報。表面上看起來，P2P和醫美、教育貸款不同。事實上，對于用戶而言，這些東西沒有太大區別，都是投資，包括近來聲名狼藉的彩禮貸、二胎貸甚至墓地貸。只要是為了美好未來進行的投資，那所有行業就有了共通性，這種共通性就是：投資回報。在此基礎上的營銷用的幾乎都是同一套邏輯，描繪藍圖，對于風險閉口不談。擔當了金融中介商的消費平臺，以為只要擺脫了債權人或債務人的身份，就能高枕無憂。既想要甲之蜜糖，又不想要乙之砒霜。這種思維很難不讓人想起，早期網約車平臺聲稱司機的行為無法監控，外賣平臺聲稱騎手闖紅燈只是他們太心急。難道申請墓地貸的人是因為想早點過清明節？好在消費貸產品被及時叫停。當社會痛點成為營銷賣點，機構引導居民過度負債，也就脫離了金融服務實體經濟的本質。那些不那么奇葩的消費貸產品，則得以在社會痛點和熱點之下肆意發芽。03榨干最后一滴價值：信用跟著潮流和政策做生意的人，很容易對某些說法斷章取義。在線教育最火的前一年，2019年，教育部等十一部門聯合印發《關于促進在線教育健康發展的指導意見》。文件中有一句話廣為金融圈轉載：鼓勵金融機構開發符合在線教育特點的金融產品，利用多種融資渠道，支持在線教育發展。一句話幾乎涵蓋了近幾年來，以學霸君為代表的在線教育平臺拓展、融資的所有歷程。難免讓人想起張凱磊在回應長文中哭訴：學霸君已三年未融到資。倒真是抓住了在線教育發展的重點——融資。然而官方文件中最關鍵的一段話，很多人卻選擇性地忽略了。還是同一個文件，將后來在線教育平臺的所有雷點涵蓋殆盡。其實客觀來說，在線教育與金融結合并非過于冒險的舉動。教育分期用戶資金用途明確，風險相對可控。有業內專家指出，這類金融業務的風控難點不在借款人，而在教育培訓機構。教育本身是一項需要理想的事業，學霸君一開始或許是有理想的，比如科技理想。這一點從學霸君母公司及關聯公司的一系列名字中可窺見一二，動不動想上云。2019年，張凱磊在接受搜狐科技采訪時說過，學霸君是一家精細化用數據驅動的機構。創業方向主要圍繞“海量數據改變算法結果”展開，行業遍及自動駕駛、醫療影像。當然，最后張凱磊選擇了最熟悉的教育行業。要活八年并不容易，在所有在線教育瘋狂燒錢營銷的時候，學霸君都表現得較為低調，這固然離不開張凱磊說要把每分錢都用在刀刃上的原則，卻也側面反映了學霸君融資不利的情況。只是不清楚聲稱要把錢用在刀刃上的學霸君，研發成本投入如何，能否對得起云計算這個名字。在所有科技互聯網企業都紛紛想著做服務的今天，在線教育卻拼命往融資中擠，大概是出于對品（yong）牌（hu）價值的無限信心。離開了機構融資扶持后，在線教育真正的融資對象其實是買課的用戶，學霸君破產前夕仍在大搞雙十一特惠活動。后面的事實證明，借款人的確不是風控難點，現在或即將背上車貸房貸壓力的普通人不愿意征信上有任何污點。也許在這些教育機構眼里，有孩子的用戶信用普遍良好。的確，許多人為了征信不受影響，即使在無法上課的情況下，還是會盡力按期還款。至于維權和追回款項，那都是在保住征信以后的事。這種對良好信用群體的精準圈定，可能深得日本前首富武井保雄真傳。90年代的日本，無人不知武井保雄。作為當時全日本納稅最多的個人，武井保雄的發家史離不開消費貸，也與日本經濟泡沫破滅息息相關。“如果死后留下很多錢，人們就會認為他偉大。”這是他時常掛在嘴邊的話。上個世紀六十年代，雜貨店小伙計武井保雄通過賣大米賺得了第一桶金。一次美國之行讓他感受到了美國個人信貸業務之發達，再看日本，放眼望去全然一片肥沃的菜地，處處商機。1966年，武井保雄在東京板橋區設立了“富士商事”公司（后更名為武富士），主營業務為個人小貸。關于貸款對象，武井保雄有自己的獨到見解，他認為主婦們的信用普遍比男人要好，尤其是那群總是將家里收拾得僅僅有條的主婦。到了七十年代時，武富士陷入輿論危機，被抨擊使個體陷入個人債務危機。這一切絲毫不影響武井保雄的風云直上，直到在90年代登上《福布斯》排行榜。武井保雄還有一個現在看來十分超前的發明：消費貸無人簽約機（俗稱自動貸款機）。在那個沒有智能手機的年代，日本街頭遍布武富士的自帶貸款機。自動貸款機操作流程之簡易，一如現在的網貸平臺：只需要填一些簡單的資料，再看看攝像頭。所有貸款機構簡易貸款流程只是為了讓所有人持續獲得一種“金錢來之容易”的印象。日本的年輕人在武井保雄們的刺激下，步入失業潮。為了降低壞賬比例，武富士這些消費貸公司的催收言語總不離賣腎等詞語。此時，沒有人再記得信用為何物，只想活下去。說起日本首富，人們可能更熟悉軟銀創始人孫正義，他也是在90年代登上日本首富之位。只是后來，人們淡忘了武井保雄，他晚年因一系列竊聽丑聞、權色交易入獄，公司宣布破產，后人又為了遺產陷入和日本政府的漫長官司中……比起武井保雄這樣的前輩，國內的小貸公司礙于各種現實條件限制，暫時還沒有辦法完全向之看齊。然匯溪成河，所有惡果最終還是要全社會來買單。互聯網選擇性失憶，他們忘了長租公寓暴雷時，被房東砸門險些無家可歸的大學生。“后來蛋殼公寓出問題，你聽說了吧？”“肯定聽說了，不過已經沒有什麼感覺了。”在蛋殼公寓出事以前就遭遇過一次包租公司跑路的小莊，再談到這些事，已然透著一種無奈的麻木。去年八月，成都包租公司巢客遇家資金鏈斷裂（加超鏈接），負責人不知去向。許多房東未及時收到房租，和租客一對才發現，巢客遇家采用高進低出、長收短付和租金貸等違規行為盲目擴張。好心的房東一口氣承擔下了這個損失，但更多的房東勒令租客立刻搬家。小莊在這場風波中損失了六千元，彼時距離房租合同到期還有三個月左右，比起那些剛租房就遇到包租公司跑路的人要幸運。“當時那個房東呀，說什麼自己是學法律的，要來強制收房，說這是我和包租公司的糾紛，讓我自己去解決，可是我手上也有他和包租公司簽的委托協議啊。”最后，小莊和房東鬧到了派出所進行調節，可是房東還是不肯承擔任何損失。“我后來那是懶得跟他計較，就當花錢買教訓了，損失一個月工資。”錢去哪兒了，小莊已經不關心，總之是打水漂了。“那后來你提前搬走，搬到哪兒去了？”“因為太匆忙，就在附近小區隨便找了個小區的中介，合同是和房東簽的。”小莊透露，也許是自己倒霉，找房子找得比較匆忙，后來的那個房東也是一言難盡，但年付這種事卻是絕對不會干了。“以后再也不會找包租公司了吧？”“包租公司肯定不會是首選。”小莊沉默了一會兒，又道：“可是，以后的事……”她沒有再說話。04從消費貸到現金貸的距離長租公寓運營商一次性拿到一年的錢，再將這筆“租金貸”加杠桿，用于收購更多房源，借此實現杠桿式擴張。其中任何一個環節出了問題，都會使杠桿破裂。時至今日，我們依然無從得知，自建資金池的長租公寓到底把錢花在了哪些地方。相對的，那些選擇和互聯網銀行（或其他借貸機構）合作的長租公寓反而更好追溯源頭。去年年底，蛋殼租金貸事件爆發后，金融合作方微眾銀行率先發聲希望協助解決租賃糾紛，且宣布至少在2021年3月31號前租客的征信不會受到影響。在眾多同行襯托下，微眾銀行此舉賺了一波好感。但我們不能總是指望租客、房東和金融機構其中任一方來承擔全部責任。多地陸續出臺針對長租公寓的監管條例。以北京為例，近期北京市住建委直接規定機構承租人申請的“租金貸”資金不得撥付給住房租賃企業，只能撥付給個人。成都新出臺的規定顯示，承租人向住房租賃企業支付租金周期超過三個月的需存入監管賬戶。其中，租金貸獲得的資金需要住房租賃企業和承租人與放款機構協商一致后將租金劃撥到監管賬戶。長租公寓的野蠻擴張模式暫時陷入沉寂，禁止消費貸款流入房地產市場的查處也在不斷加嚴。旨在發揮約束和引導作用的監管會不斷加強細化，然而人的欲望沒有天花板。消費貸對于借款個體來說是有著固定用途的消費貸，到了平臺手里多半就帶了些現金貸的性質，最妙的地方還在于這段債務關系的債務人不是自己。回過頭來看醫美貸、教育貸和租房貸，資金多數情況下的放款都是不經個人之手，直接進入平臺賬戶。貸款先于消費達成，后續的各種服務卻缺乏保障。拿著房屋委托協議的租客，沒有辦法在房東趕人的時候拒不搬家；對醫美項目不滿意的顧客，在面對專門解決所謂醫療糾紛團隊時可能雙拳難敵四手；網課空余數字的學生家長，不知道接下來的課去哪兒上。理論上，只要平臺專款專用，風險就會相對較小。但消費貸這事具體到不同行業、不同人，所呈現的面貌各有所異。有人非法吸納存款，就有人違規操作取現，早年POS機、信用卡套現演變到今天成了花唄、白條套現。通常，消費者在電商平臺用消費貸產品購買商品后，賣家會在消費者還款之前（甚至是馬上）就收到款項，這也給了一些人利用消費貸套現的缺口。但對于一些人來說，花唄和白條那少到可憐的額度，能套到的現金并不多。在消費完僅有額度后，他們會馬不停蹄地轉入現金貸產品，而且這些產品在他們眼里都是一樣的，不存在消費貸和現金貸的區別。“錢是個好東西，尤其是當它經過你手時。”@金鹿想起表妹已經很久沒有和自己聯系，她上一次聯系她還是因為借錢，然而被她拒絕了。“我借過她很多次錢了，好幾次都沒有還，后來我就借口說自己沒錢，結果你猜她說什麼？她讓我下個百度錢包幫她借。”@金鹿滿臉寫著難以置信。表妹告訴@金鹿，自己已經在好幾個網貸平臺借過錢，由于沒有還上，現在已經無法借了，所以才要找她幫忙。“一開始讓我用借唄，后來就是什麼美團、百度還有啥？忘了，她一口氣給我推了好幾個平臺。”對于花錢謹慎的@金鹿來說，其中很多網貸平臺都是她沒有聽過的，盡管這些app多是互聯網大廠旗下，但她能知道的超前消費產品僅限于花唄和白條。多次拒絕借錢和幫忙借貸以后，表妹就消失在了@金鹿的世界。她不知道她忙什麼去了，偶爾會有微信上的只言片語，一會兒說要做直播當網紅，能月入2萬，一會兒說自己得了抑郁癥在住院。“我本來有些擔心她，可是在接到一個催款電話后，就不想操那門子心了。”原來@金鹿的表妹不知在哪次借貸時，留了她的手機號碼，于是催收方就不停打電話騷擾@金鹿，聲稱知道其家庭住址和工作單位。“還好沒有用我的身份證信息。”這可能是唯一比較幸運的地方。“她不知道賺多少錢就過多少錢的生活嗎？”@金鹿看了看外面車水馬龍的世界，覺得這事對于有些人而言可能確實難。貸款的人不見得會去想自己能否還上，放款的機構也不見得會去想自己能否承擔這個損失。他們只嘗過錢的好處。參考資料：1.《學霸君資金鏈斷裂，中銀、海爾消金、91科技關聯易可分等多家金融機構踩雷》藍鯨財經，20212.《消費貸的來源：1990年日本的消費貸毀掉了那個時代的人的整個人生》知乎，20203.《年輕人，掏錢走進醫美貸陷阱？》豹變，20214.《揭秘連環套路貸：“反催”灰產盯上強制貸款用戶》北京商報，20215.《被花唄“背叛”的年輕人》界面新聞，20216.《疫情之下，需警惕消費貸款“滑坡”》蘇寧金融研究院，20207.《消費貸款，走入死胡同？》薛洪言，2020-END-喜歡就點個在看哦 關鍵字標籤：合法跟蹤抓姦-立達徵信社 |
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